買外溢保單 愈健康愈省錢

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2018/10/15 第876期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 買外溢保單 愈健康愈省錢 健診型保單商品 買氣衝第一 投保教戰 申請失能理賠 先確認給付表 專家教你保／長照保險規劃 1+1更完整 買外溢保單 愈健康愈省錢 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 低利環境影響壽險業保單投資報酬率，也影響保單保費；保戶如果善用外溢保單，可以降低保費支出，例如透過定期健康檢查、多運動走路等，每年有機會節省相當程度的保費。 金管會政策鼓勵業者發展外溢保單，保單除了有保障功能外，還會有減費誘因，假設保戶願意主動降低風險，保險費率可望降低，不但可以達到保障效果，還能誘導保戶開始改變生活習慣。 例如維持良好駕駛習慣、就可以降低車險保費，維持良好的生活習慣、保持身體健康，就可降低健康險保費。這類保險可協助社會環境變佳，國人更注重安全或自己健康，有助提升國力，金管會希望保險業推外溢保單。 國泰人壽推首張外溢保單，投保後兩年，保戶符合健康要件，續期保費最高可打八折，再退還已繳納兩年的溢繳保費，以健康促進獎勵金方式，達到事先預防疾病、降低理賠的雙贏效果。 新光人壽也接續推出外溢保單「新光人壽活力勇健重大疾病定期健康保險（甲型）」，目標鎖定精打細算年輕人或有規律運動習慣的族群，鼓勵民眾保持身體健康，重視個人健康管理，同時還可擁有重大疾病保障，享保費折減及健康促進獎勵金的回饋。 新壽表示，假設25歲男性初次投保，保額100萬，估算年繳費約近2,000元。該保單是保障十年的重大疾病及健康險，初次投保在第二保單年度第八個月進行健檢，包含尼古丁、BMI等，假設健檢結果達標，就可以減少保費。 台灣人壽也有推出連結健康管理的外溢保單，連結健康手表計步，享有保險金回饋的外溢型保單，只要每天走路運動，繳費期間，每一保單年度如果成功傳輸步行次數超過180天，180天內平均每天步行次數超過9,000步，就可以享有健康管理回饋保險金，最高可以領回4%年繳保費。 健診型保單商品 買氣衝第一 記者楊筱筠／台北報導/經濟日報 外溢保單具有減免保費因子，理應受到保戶喜愛。但壽險業者表示，所有外溢保單的減費基礎，會建立在有相當自律的保戶身上，中年以上民眾則會擔心保險業者監控自己的健康數據，相對保守。 目前國內外溢保單可以區分為三類，包括健診減免保費、健走減免保費、實務給付健診。壽險業者指出，健診減免保費相對受到歡迎，銷售比重占整體外溢保單高達八成以上。 保險業者指出，近期慢性疾病逐步年輕化，尤其是高血壓、高血脂以及高血糖的發生比例年齡，更是下降到40歲左右，許多年輕人開始透過外溢保單，來降低自身的保費負擔。 不過根據金管會統計，市場銷售的外溢保單成績並不太好，推估應該與外溢保單尚在推動初期，國內外缺乏相關經驗統計資料，保險業很難藉由大數據再設計新型態的外溢保單有關。 不過，外溢保單具有鼓勵民眾管理自身健康的良好誘因，估計金管會仍會積極期許壽險公司積極開發相關保單。 申請失能理賠 先確認給付表 記者林子桓／台北報導/經濟日報 癌症已連續36年都是國人十大死因榜首，而隨著醫療發展，癌症的治療方式也持續精進，但相關的理賠項目，民眾可能不太了解，例如不幸罹患肺癌，並進行肺切除手術，除了可依所投保的醫療險及癌症險條款規定項目申請理賠外，是否還能申請失能扶助險的失能保險金給付呢？ 全球人壽建議先確認保單條款中附上的「失能程度與保險金給付表」項目，只要符合條款約定就能申請理賠。 全球人壽表示，以肺切除項目看，檢視投保失能扶助險「失能程度與保險金給付表」胸腹部臟器項目中，任一主要臟器切除二分之一以上者，認定為第9級失能，只要符合條款約定，像是肺臟切除兩葉以上，是可以申請失能保險金給付的；民眾除了申請醫療險、癌症險理賠給付外，也別漏了申請失能扶助險給付。 為配合5月18日立法院會議通過「保險法」部分修訂條文，保險公司均須調整現行保險商品契約暨銷售文件殘廢相關用詞，比如「殘廢」改為「失能」、「全殘」改為「完全失能」、「殘扶險」改為「失能扶助險」，原本條款中「失能」改為「喪失工作能力」；本次用詞修正，並無更動原商品實質給付內容及權利義務，所以民眾如果諮詢投保失能扶助險，可別再稱之為「殘扶險」。 專家教你保／長照保險規劃 1+1更完整 張宏畯/經濟日報 今年3月，台灣正式宣告邁入「高齡社會」，65歲以上人口占總人口比率達到14％，也就是說，七個人中就有一位是高齡長輩，加上「失智率」與「失能率」持續攀升，導致需要長期照護的人口逐年成長，高齡風險不僅是生活費用問題，令人擔憂的是無論意外事故、疾病、自然老化都可能有身心需長期照護的狀況。 當風險來臨卻沒有保險或保障不足時，時間將會如滾雪球般，讓家庭財務缺口愈滾愈大，建議可透過保險，用小錢預先買足保障，可以避開風險，因此長照保單規劃，適合各族群購買，和一般醫療保險一樣，愈早開始規劃愈好。 目前長照保障主要有「長期照顧保險」跟「失能照護保險」兩種，其中「長期照顧保險」是以包括意外、疾病及老化所造成的失能或失智，符合長期照顧狀態為理賠依據；而「失能照護保險」則是以符合保單附表所列第一級至第六級失能程度來認定理賠。 我認為完整的長照保單規劃，應是同時擁有長期照顧保險及失能照護保險兩種，也可依個人保障需求與經濟狀況依序搭配投保，補足保障缺口。 為自己做好長照保障規劃外，也可提早為家人預作規劃，雖說親情無價，但風險來臨時，照護支出卻是可以計價的，若是兄弟姊妹一起先替父母規劃長照保單，不僅體現孝道且增進手足之情，還能透過保險將父母老年的長期照護風險轉嫁出去，讓父母安心自在、活得有尊嚴。 而且，父母為孩子預先規劃長照保單就是一份延續愛的禮物，可以大幅降低若年輕失能所造成龐大長照費用。 發生在別人身上的是「故事」，但發生在自己身上就變成「事故」，建議善用保險的功能與價值，在風險來臨時才能從容面對。 （台灣人壽廣鑫通訊處區經理張宏畯提供，記者林子桓整理） •先存再花 利用3個儲蓄包自動存錢 許多長輩常耳提面命「要記帳」，但日常消費項目多、記帳程序又繁雜，讓許多人最終仍無法持續，只好繼續當「月光族」。有這狀況的你，今天一起來試試用3個儲蓄包自動存錢吧！ •給白領家長的才藝課 從另一個角度看見孩子 陪孩子畫畫、和孩子一起採竹筍，這是才藝課程、是親子活動，也是一場家庭親子關係的重建之旅。成立1年多的「小人小學」，回應中產以上家庭的教養需求，推出包裹著才藝外衣的家庭諮詢課程。

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