2019年12月9日 星期一

搞懂網路投保五限制 保障不漏接


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2019/12/09 第935期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 搞懂網路投保五限制 保障不漏接
營業機車附加險 保障外送員
投保教戰 退休金算盤/勞保年金月領制 年資計算無上限
保險小百科/強制車險 三項給付
專家教你保/選實支實付醫療險 四關鍵

今日財經頭條
搞懂網路投保五限制 保障不漏接
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
產險公司主管表示,金管會對於網路投保,在身分、年齡、會員、身故受益人、保額等五個面向,有下列限制,民眾投保時,要先搞清楚。

首先在身分方面,金管會規定,民眾只能幫自己投保,也就是說,要保人與被保險人必須是同一人,而且要使用自己的信用卡或存款帳戶來繳交保費。

其次在年齡方面,要、被保人必須年滿20歲,且不能超過70歲,亦即僅接受20至70歲的自然人投保。

第三在會員方面,民眾投保前,必須先成為該保險公司的網路投保註冊會員,且須完成手機簡訊(OTP)或E-mail等的身分驗證。

第四在身故受益人方面,僅限三類人士,包括:直系血親(父母、祖父母、子女、孫子女等)、配偶、法定繼承人。

第五在保額方面,如果是該保險公司首次網路投保註冊的新客戶,保額最多只能買300萬元;若是首次註冊的舊客戶,保額最多600萬元。

另外,民眾投保傷害險,若是涵蓋實支實付醫療保障,須留意金管會今年11月8日起的新規定,每人限買一張正本和兩張副本收據的醫療傷害保單。

保險公司銷售保單之前,會先連結壽險公會的資料庫,查詢想要買的人,目前有多少張實支實付型的醫療傷害險,假設民眾已經有三張,保險公司就不能再賣給該位民眾。

新安東京海上產險發言人呂文泉表示,實支實付醫療傷害險,適合填補無法負擔的醫療支出、可提升醫療品質,當發生意外造成身體嚴重傷害,無法繼續工作且需接受長期治療時,身邊有足夠預算才能支應開銷,可透過實支實付醫療傷害險來轉嫁風險。

 
營業機車附加險 保障外送員
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
外送人員的外送事故頻傳,產險業者指出,外送人員的職業風險,在汽車保險當中屬於不保事項,必須在車體險、竊盜險、第三人責任險等主約當中,附加營業機車條款,才能獲得保障。

換言之,如果沒有加保「營業機車附加條款」,外送人員就算買再多保險,還是等於沒保。

國泰產險表示,很多人不曉得,車輛因出租予他人,或收受報酬載運乘客、貨物等類似行為,在汽車保險契約中屬於不保事項;這也意味,外送人員就算投保一般的車體險,或第三人責任險,事故發生時,仍無法獲得保險理賠。

國泰產險為改善上述缺失,推出「營業機車附加條款」,外送人員在投保時加上這個附加條款,每日只要不到一罐養樂多的價格,即可獲得實質保障,透過保險轉嫁風險。

以首次投保國泰產險「營業機車附加條款」為例,不論男女外送員,投保最基本的第三人責任險,年繳保費2,481元,平均每天只要7元,就可擁有每一人體傷死亡上限200萬元、每一事故給付上限400萬元,及每一事故財損上限30萬元的保險保障。

如果沒有附加「營業機車附加條款」,投保最基本的第三人責任險,年繳保費將近1,500元。這也代表,年繳保費多個不到1,000元,就可擁有基本的體傷與財損等保障。

外送人員常須於大馬路穿梭趕單,若不慎與高價名車擦撞,或因非屬兩車事故造成的自摔,可能須付出高昂的損失。

國泰產險表示,以現行保險商品來說,基本的營業機車附加責任險,通常涵蓋第三人責任體傷死亡及財損,但針對外送員可能面臨的風險,建議加保超額責任保險,及駕駛人傷害險,以轉嫁風險。

國泰產險特別開發專案型組合商品「機不可失專案」,外送人員投保該專案時,只要加選營業機車附加條款,即可以平均每天不到9元的保費,享有更全面的保障。

 
投保教戰
退休金算盤/勞保年金月領制 年資計算無上限
記者 陳素玲/經濟日報
勞保與勞退是勞工兩筆重要退休金,隨著高齡勞動人口愈來愈多,很多超過60歲的勞工仍在職場打拚。儘管勞保年金是投保年資愈長,老了領得愈多,勞退新制也是有工作就要提撥退休金,但是勞工可能不知道,勞退與勞保都有無效年資問題,超過一定年限,工作年資無法計入退休金。

一般稱勞工退休金,大致有兩筆,一個是勞退、一個是勞保。勞退又分勞退舊制、新制,勞保則可選擇勞保一次請領或是按月領年金。不少人誤以為,勞退與勞保都是年資無上限。事實上,因不同制度設計,某些年資超過一定門檻,就無法累積退休金。

例如勞退新制與舊制,一般勞工狀況有三種,第一種是勞退新制2005年7月後才進入職場的勞工,只會適用勞退新制;第二種是2005年7月以前已經在職場的勞工,若中途轉換為新制,可能勞退新、舊制年資都有;第三種是未曾轉換到新制,只有純勞退舊制年資。如果適用勞退新制,因為採個人帳戶制,帳戶隨勞工轉換工作跟著走,只要工作一天,雇主就得提撥薪資6%到帳戶,不會有工作年資不計退休金問題。若是後來轉換適用勞退新制,因為後期適用勞退新制,也不會有無效年資問題。

只有第三種純勞退舊制的勞工,因為必須成就在同一事業單位工作滿25年,才能領到退休金,因此目前應該都具有一定年齡,通常是老企業的老員工。由於勞退舊制退休金採前15年工作年資,每一年給2個基數(1個基數指的是核准退休時的一個平均薪資),第15年以上年資,只能一年給1個基數,最多可領45個基數。也就是如果勞工在同一事業單位累計30年舊制年資後,就已達到45個基數退休金上限;即使接下來繼續在同一公司工作,無論是31年、32年,或是35年,都只能領到最高45個基數的退休金,超過30年的年資都與退休金無關。

勞保年資也有相同限制。勞保在2009年以前只能一次請領,成就退休條件勞工,以最後三年平均投保薪資計算勞保一次請領金額。計算方式是勞保年資前15年,一年給1個基數計算,第16年起,一年給2個基數,但最多領45個基數,也就是說,最多採計30年年資。但另有一個規定是,超過60歲仍工作者,最多可累計5個基數,因此勞保一次請領總計最多50個基數。

換句話說,無論勞工在60歲之前已投保多少年,60歲之後再工作的勞保年資最多只能累計五年,若是一路從60歲工作到68歲都投勞保,老年給付選擇一次請領時,60歲以後也只能計算五年年資,超過部分無法計入老年一次請領金額。

不過如果勞工選擇請領按月領的勞保年金,就不會有年資計算上限問題,無論勞工勞保年資幾年,都可以適用一年所得替代率1.55%計算,年資完全不會浪費。

 
保險小百科/強制車險 三項給付
記者林子桓/台北報導/經濟日報
政府為提升社會安全制度,補償交通事故受害人基本損失及合理保障其權益,以法律強制汽車所有人或駕駛人應投保汽車責任保險(簡稱強制車險)。當被保險汽車肇事致受害人遭受損害,可由保險公司負賠償及給付保險金予受害人,使受害人損失獲得基本補償,並維護道路交通安全與秩序。對於汽車肇事者依法應負賠償責任時,因為強制汽車責任保險法規定的給付範圍內,轉由保險公司承擔其賠償責任,減輕經濟負擔。

強制汽車責任保險的給付範圍有三項,包括傷害醫療費用給付,每人最高以20萬為限,第二是失能給付,失能程度可分為15等級200項失能項目,給付金額從5萬至200萬元不等,第三是死亡給付,每人死亡給付的金額為200萬元。

 
專家教你保/選實支實付醫療險 四關鍵
蔣毓秀/經濟日報

自從DRGs給付制度實施後,醫院為避免成本增加,就會想盡辦法降低病人住院天數,例如原本過去要住院的手術,多改以透過門診手術進行治療,因為門診手術傷口小、復原快及不易感染等特性,大部分病人會選擇門診手術,然而這種新式手術大多需要自費負擔。

另外建議患者使用效期更長自費耗材(像是人工關節、人工水晶體、血管支架等),對民眾最大的影響就是住院天數變短、自費金額增加。

一般的住院醫療險分成兩大類,一種是11月8起要限購三張的實支實付醫療險、一種是日額給付住院醫療險。

從實務經驗來看,保險公司依照醫療收據「在限額內實支實付」,彌補如癌症治療標靶藥物、人工關節、達文西手術等健保不給付,但金額龐大的醫療費用;相對於以住院天數理賠單日定額的日額型醫療險,例如投保額日額1,000元,住院三天,保險公司理賠3,000元,醫療險保障範圍更大。

另外,多數實支實付醫療險還接受副本理賠。保戶除拿醫療收據正本向第一家保險公司申請理賠,還可以拿收據副本向第二家或第三家保險公司申請理賠。

實支實付醫療險確有助降低住院花費,該如何選擇,從四關鍵來思考:

關鍵一:能給付門診手術。

隨著醫療技術進步,門診手術已取代部分傳統手術,病人不必住院,但部分實支實付醫療險將門診手術列為除外給付,因此挑選有理賠門診手術的保單,是最該優先考量的項目。

關鍵二:雜費採「列舉式」還是「概括式」。

有些實支實付雜費採「列舉式」,保單條款列舉很多理賠項目,只要不在項目內,就被視為非理賠項目,不予理賠;概括式直接載明「超過全民健保給付住院醫療費用」將之視為雜費,理賠範圍較大,對保戶來說較有保障,可優先選擇。

關鍵三:是否可用副本理賠。

民眾想規劃第二張同類型保單時,除要主動告知保險公司目前已經投保實支實付保單外,還要注意有無「副本理賠」;醫療收據正本只有一份,部分保險公司可接受正本或副本收據,但有些保險公司只限使用正本收據。

關鍵四:雜費額度是否在10萬以上。

實支實付型醫療險的理賠項目主要有三項,分別是住院病房費、住院醫療費及手術費,其中的住院醫療費就是一般所稱的「雜費」,而實務上最常見的是高額自費耗材及藥材,像是心臟支架、人工水晶體或免疫療法藥物等,可從雜費中申請理賠,建議額度至少要10萬元。

(公勝保經體系總監蔣毓秀口述,記者葉憶如整理)

 
退休留台教書七年 司徒文:台灣是現代奇蹟
1986年司徒文剛來台灣學中文,當時對台灣第一印象不佳,但2009年來台擔任AIT處長時,卻大為改觀,認為台灣變更環保、更國際化。退休後他甚至決定定居在這裡,為什麼?

找出在地的味道 台啤百年的突破
走進台北啤酒工場,放眼望去,紅樓與綠樓相對立,木造建築群錯落其間,日治時代興建的廠房歷經百年時光,如今成為台北市市定古蹟,而廠房內卻運作著自動化的設備,空氣中瀰漫著一股淡淡的麥香味。
 
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