2020年1月6日 星期一

年終保單健檢 鎖定三重點


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2020/01/06 第939期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 年終保單健檢 鎖定三重點
保單健檢...大數據把關 幫你找缺口
投保教戰 保險小百科/任意責任險 理賠兩條件
專家教你保/保險規劃 醫療需求擺第一

今日財經頭條
年終保單健檢 鎖定三重點
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
又是歲末年終時刻,也代表著將迎接新的一年,據財團法人保險事業發展中心統計,2018年國人平均壽險保費支出為新台幣14.8萬元,平均每人擁有約2.5張保單,但每個人都了解自己購買的保單內容嗎?保障項目符合現階段需求嗎?

專家建議,應養成至少每年一次檢視保單的習慣,並建議可抓住下列三大檢核重點,即可輕鬆檢視保單。

第一個要點,先檢視目前所處人生階段的主要風險,並確認保障規劃是否妥適。三商美邦人壽提醒民眾,人生各階段都有不同的責任與保障需求,應定期檢視並適時補足保障缺口,給自己及家人一個安心的未來。

元大人壽建議採取先保大再保小的原則,針對較難承受的風險類型優先進行保障規劃,例如社會新鮮人可運用意外險與定期壽險來分散「走太快」的風險;中壯年時期家庭責任最重,應強化壽險保障,醫療保障也不能少,並開始準備退休金;空巢期則已累積了一筆資產且卸下家庭重擔,此階段可著重規劃退休現金流,同時強化醫療及照護保障,降低「活太久」、「走不了」對家庭經濟的衝擊。

第二個要點,檢視現有保單的保障額度與保費負擔是否合理。

元大人壽認為,規劃完整保障固然重要,但若保費超出經濟能力所能負擔,保障也將無法持久,故在保單規劃上可運用雙十原則來進行調配,壽險保額應為年收入的十倍以上,保費則控制在年收入的10%以內,如此規劃保障內容才不至於保障不足或因保費太高而造成經濟壓力。

第三個要點,檢視所有保單資料是否正確。如,通訊地址的正確性關係著各項保戶權益通知的即時送達,工作轉換可能影響職業等級及後續的應繳保費與理賠事宜,步入結婚、生子等重大階段也可能產生受益人變更的需求,檢視時務必將所有保單資料一一拿出來確認。

元大人壽提醒民眾,保障規劃應隨人生階段不同而進行調整,不但需考量經濟能力、意外或疾病等風險,更應避免顧此失彼,可以使保障規劃發揮最大的效益,為家庭經濟安全奠定更加厚實的基礎。

國壽則建議在檢視保單時,建議可依據廣度和深度,才能夠打造最完整的保障防護網:「廣度」是保障範圍,有無購買保險、購買的保障種類、醫療保障能否應對疾病或意外、重大疾病時是否有錢可以支應、長期照護需求時是否能領取生活照護金…等;另一方面,「深度」則是保障額度多寡,保險金是否足以因應支出或照顧家人、保障年期為定期或終身…等。

 
保單健檢...大數據把關 幫你找缺口
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
又到了年終保單健檢的時刻。國內大型保險近年來不僅頻頻推出靠電腦大數據,就可輕鬆完成客製化保單分析的創新服務,現在也流行幫別人家的保戶做保單健檢。

例如富邦人壽推出保單健檢系統「健檢百保箱」,或是國泰人壽也推出「我的保險好麻吉─找顧問」,都走視覺化簡單操作外,甚至均祭出抽獎活動「利誘」別人家的保戶進來。

國泰人壽強調其保單健檢兼具客製化需求分析與智能推薦,而且各家保險公司的保單都可以透過健檢系統進行大數據保障分析。

此系統強調上網就可免以費預約專業顧問解答,就像是保險版Uber,民眾可以透過業務員專長領域與所在地區,最快不用一分鐘就能成功媒合適合的保險業務員。

據統計,網站預約件數每年以30%的速度成長,所在地區以北部為主,諮詢年齡層70%集中於44歲以下,顯示網站有效吸引網路年輕客群諮詢,滿意度達到九成,另外內部統計顯示民眾詢問一般保障居多,其中又以醫療保障為主。

國壽強調其健檢服務有大量專業經驗的支持,來自2萬多名業務員每月遞交百萬份保單健檢報表,國壽運用分類表、開發出尋「保」圖等簡單易懂的方式,搭配專業認證的業務員解說,讓保戶對自身保障一目了然;除了知道每年繳多少保費,也會顯示未來每年領多少錢,更便於保戶思考稅務及資產長期規劃、可在栽培小孩上花多少資源,並確保家人生活無虞。

富邦人壽推出「健檢百保箱」系統,亦具備一、保障圖表視覺化好清楚;二、壽險保障、意外保障、醫療保障、長照保障、養老保障等五大保障缺口好判斷;三、可選擇加入於其他壽險公司投保之保單完整檢視好彈性等「三好」特色。

富邦人壽總經理陳俊伴表示,從圓餅圖中能清楚看見自己握有的保障類別、給付項目與保障金額,甚至與個人退休規劃息息相關的養老保障,也可以在圖中完整呈現。藉由依年份計算出的「全生涯保險利益表」則有助通盤思考人生規劃。

 
投保教戰
保險小百科/任意責任險 理賠兩條件
記者林子桓/台北報導/經濟日報
任意責任險即為俗稱的第三人責任險,本質上屬於責任保險的一種,根據保險法第90條解釋,被保險人對於第三人應負民事損害賠償責任時,責任轉由保險公司承擔的一種保險型態,因此,任意責任險只有在受害人是「第三人」,而且被保險人確實必須負賠償責任時,保險公司才會理賠。

「第三人」不包括車上駕駛及乘客們,如果要再多保障車上駕駛及乘客,必須得再加保乘客責任險及駕駛傷害險。

舉例來說,汽車駕駛人自撞受傷,任意責任保險是無法理賠的,因為任意責任保險賠償的對象並非為被保險人,而是車外的第三人與第三人的財務。通常交通事故發生時,最先啟動的一定是強制汽車保險,而當強制汽車保險無法理賠或超過額度時,才會啟動任意責任保險,值得注意的是,如果被保險人本身沒有肇事責任的話,就不會啟動。

 
專家教你保/保險規劃 醫療需求擺第一
鄭人豪/經濟日報
歲末年終,各行各業都將盤點年度財務指標及收支狀況,而我們也該重新檢視個人及家庭保障規劃是否符合現況。根據保險事業發展中心統計,2018年人壽保險及年金保險投保率為249.45%,每人平均擁有2.49張保單,但每張保單及保費是否都有用在刀口上,或是否有計劃地執行,這才是我們該檢視的地方。

隨著年齡的增長,為達成人生目標和生涯規劃,依據我們在各個時期的責任及風險,同樣的保單則需做不同的調整與評估;如果以風險面考量,醫療及重大疾病應列為最優先,其次是壽險及意外險,最後才是儲蓄險,可依預算逐步補足保障缺口。

現今醫療科技進步且健保制度的框架下,醫療需自費部分提高,實支實付型醫療險及重大傷病險更顯重要,除可補貼高額自費用藥或耗材外,還可支應部分病房費用,接受更好的醫療照護及提升醫療品質。

此外,重大傷病險除能用於自身的醫療費用外,更能在收入中斷期間給付個人或家庭的生活開銷,或短期看護費用,放心接受更好的治療。

根據壽險公會統計資料顯示2018年每人平均死亡給付為新台幣56.8萬元,以正在打拚事業的一家三口小家庭來說,倘若失去經濟支柱時,身故金56.8萬能支應家庭生活開銷多久、房貸是否夠支付、及小孩生活及教育費如何負擔等問題,都是投保壽險額度需考量的地方,應為撫養的責任費用,加上債務後再扣除可動用資金。

然而在預算有限的情況下,增額型終身壽險或變額萬能壽險就是個不錯的選擇,除提供高額壽險保障外,還有一筆緊急預備金可供使用。

年度保單檢視,除了可評估是否有效運用辛苦賺來的薪資外,也可更了解每個家庭成員的重要性及財務風險狀況,趁著年終把自己及家人的基本保障補足,安心過好年。

(台灣人壽廣鑫通訊處資深區經理鄭人豪提供,記者林子桓整理)

 
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