2021年5月10日 星期一

保疫苗險 貨比兩家不吃虧


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2021/05/10 第1007期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 避免道德風險 每人限買一張疫苗保單
保疫苗險 貨比兩家不吃虧
投保教戰 專家教你保/住院醫療終身險 雙重保障
保險小百科/壽險業清償能力 新指標分段上線

今日財經頭條
避免道德風險 每人限買一張疫苗保單
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
各國陸續施打新冠肺炎疫苗,不過,由於這類疫苗幾乎都是匆匆上市,臨床實驗數據有限,產險公司推出的疫苗保單,為了調控風險,避免保單成為保戶賺錢的工具,無論富邦產險或安達產險都規定,每位被保險人只能投保一張。

產險公司主管表示,疫苗保單的保費低廉,富邦產的最低方案年繳保費僅228元,安達產的也只要226元,如果允許同一位被保險人向同一家公司投保超過一張,拿富邦產的來講,因為是施打疫苗的「不良事件」就理賠,也就是施打疫苗與住院之間,不追究是否存在因果關係,如此保戶只要堅持住院一天,就可以領到1萬元。

假設保戶花了456元,向富邦產買了兩張疫苗保單,連續住院五天,就可領到7萬元,可能讓疫苗保單淪為保戶獲利的工具,有違產險商品的「損害填補」原則。

另外,疫苗的種類很多,有的屬於法定傳染病疫苗,有的不是,例如:人類乳突病毒疫苗、水痘疫苗、流感疫苗,都不是法定傳染病疫苗。

以富邦產的疫苗保單為例,對於施打疫苗後無效、又確診的情況,也有提供保障,但必須是法定傳染病疫苗才行;如果不是法定傳染病疫苗,只能獲得施打疫苗「不良事件」的費用補償。

法定傳染病疫苗的保障,包括定額補償與實支實付住院醫療,前者只要一確診,就定額給付3萬或5萬元;後者必須住院,才能獲得每次最高20萬或30萬元的實支實付醫療保險金。

 
保疫苗險 貨比兩家不吃虧
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
金管會核准富邦產險、安達產險可以銷售疫苗保單,產險業者指出,這兩家公司的保費差距不大,承保範圍、理賠條件、保障項目卻是差異不小,建議民眾詳加比較,貨比「兩家」不吃虧。

富邦產險的疫苗保單有兩個方案,年繳保費228元與365元;而安達產險只有一個方案,年繳保費226元,年繳保費看似只差2元與139元,保障內涵卻是差異不小。

這兩家公司最大差異在於,富邦產承保的疫苗,只要是衛福部核准上市的,無論是否為法定傳染病疫苗,都在承保範圍;相較下,安達產專門鎖定新冠肺炎(COVID-19)疫苗,如果不是COVID-19疫苗,則不在承保範圍。

這兩家公司都訴求施打疫苗的副作用,然而產險業者提醒,富邦產用的字眼是施打疫苗的「不良事件」,安達產用的字眼為「不良反應」。「不良事件」指被保險人接種疫苗後所發生,對健康有負面影響的事件,兩者有時間上的先後順序,但不一定有因果關係。

舉例而言,小明施打疫苗後,住院了,可能住院是發燒所引起,但因富邦產的費用補償定義為「不良事件」,只要小明在施打疫苗後的14天內住院,原則上就會理賠,不會追究是否為施打疫苗所引發的不良反應。

相較下,預防接種的「不良反應」,指施打疫苗後發生的有害反應,這個反應與施打疫苗之間必須存在因果關係。也因此,安達產的疫苗保單是否理賠,除了看被保險人施打疫苗後90天內是否住院或死亡,也會檢視醫生填寫的不良反應通知單,必須醫生認為有害反應為施打疫苗所引起,兩者之間有因果關係,產險公司才會理賠。

從保障項目來說,假設小明投保富邦產的228元方案,打了一劑新冠肺炎疫苗,出現不良反應,住院五天,富邦產會補償3.5萬元;投保安達產的226元方案,則可獲得1.5萬元的補償。

例如,假設小明住院14天,富邦產的方案還是補償3.5萬元;安達產的則可補償4.2萬元,小明若有住進加護病房,富邦產還是補償3.5萬元,安達產的可達7.2萬元。

不過,富邦產的整張保單有效期間,施打各種疫苗的不良事件補償,合計上限可達30萬元。安達產只承保新冠疫苗兩劑,合計住院補償上限為14.4萬元。

 
投保教戰
專家教你保/住院醫療終身險 雙重保障
□薏如/經濟日報

突如其來的疫情改變人們生活習慣,不少民眾開始重新檢視自己理財規劃與資產配置,然而,不論是正值家庭責任重大的中壯年族群,還是已邁入零工作收入的退休族,反而更要在此時重新檢視保單內容。

我建議民眾除可運用保險商品來補強醫療保障需求,更可以思考在可能持續的低利環境與波動更劇烈的金融市場下,如何為健康生活提供穩定現金流,這樣的雙重需求其實只要透過單一款保險商品就能滿足。

在了解民眾的需求下,國泰人壽推出「鑫安心住院醫療終身保險(鑫安心)」,讓民眾一次建構健康與醫療雙帳戶,提供住院時期所需高額醫療保障,給付總額上限高達2,500萬元,且相較一般醫療險需於發生醫療事實才有理賠,如保持健康未因住院而申請理賠,鑫安心每年還會回饋總繳保費的0.8%,鼓勵民眾透過更多元方式維持良好體況,也可視為類外溢的保障商品。

根據調查,全國醫院單人病房一日需自費至少3,000元,若投保「鑫安心」繳費10年期,若不幸罹患疾病或遭遇意外傷害,住院期間每日享有5,000元的高額給付,不但能完全支付單人病房自費差額,還能另外添購營養品恢復元氣。

如果罹患指定七項重大疾病(包含急性心肌梗塞、管狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後障礙、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植等),還有額外一次給付高達30萬元的醫療給付,不但支應罹病初期的龐大醫療費用,還能在單人病房安心休養。

「鑫安心」除了住院及重大疾病保障外,還提供住院手術醫療保險金與門診手術保險金,為客戶打造多元醫療帳戶。

除了住院高額的保障給付外,「鑫安心」也為維持體況良好的客戶做好準備,只要當年度沒有發生住院理賠,就回饋已繳應繳保費的0.8%,建構專屬健康帳戶。

相較於現行市場正具話題的外溢保單,「鑫安心」這樣的無理賠回饋設計也有類似效果,客戶只要維持自己的身體健康,還能再獲得購買營養品或是添購健身器具的費用,幫客戶做到事前預防(健康)、事後補償(醫療)的完整規劃。

投保國泰人壽「鑫安心」除可享醫療與健康雙帳戶,更特別的是,若客戶不幸身故,其身故保險金依「年繳應繳保險費總額」給付,相較市場上醫療險身故保險金給付普遍需扣除先前已領的醫療保險金,「鑫安心」真正做到的保費有去有還完全不浪費,更完整地替客戶留愛家人。

意外總是來得很突然,不管是為了自己還是家人,無論在退休規劃、資產傳承都該提早做好準備,才是後疫時期最聰明的選擇。(國泰人壽綜合企劃部協理□薏如提供,記者葉憶如整理)

 
保險小百科/壽險業清償能力 新指標分段上線
記者陳芝瑄/台北報導/經濟日報
壽險業2026年除了要接軌IFRS 17外,金管會為強化保險業財務健全及建構承擔風險能力,新清償能力指標ICS 2.0也將同步上線。

金管會將施行時程分為三階段,首先2020、2021年在地試算期,由保發中心協助業者試算評估影響,其次2022~2024年為平行測試期,保險業者除提交現行監理要求的RBC(風險資本額)外,每年亦需提供ICS 2.0新制的比率,最後2025年接軌準備期,保險公司檢視作業時間,2026年正式上路。

現行RBC與未來ICS 2.0最大差異在於評價方式,RBC採用混合衡量法負債鎖定保單銷售時利率,ICS則用市場價值法資產與負債都需依公允價值也就是現價計算,這也是為何IFRS 17跟ICS 2.0會同步上路的原因;另外兩者風險衡量也從風險係數法轉為壓力情境法,計算難度上升且增提責任準備金壓力也變大,不過業者資產與負債會更透明化。

 
蓋茲夫妻離婚/工作與家庭,是否有兼得的祕訣?
比爾.蓋茲夫妻宣布結束27年婚姻,震驚各界。據報導,梅琳達.蓋茲曾在他們結婚25週年的訪談中提到,比爾.蓋茲常常一天工作16小時,很難從中抽出時間陪伴家人。其實,能溝通價值觀、界線和恐懼等深層工作議題和個人議題的伴侶,比較有可能在每個過渡期之後,取得關係和職涯的雙重成功。

想移民月球 先閱讀置產指南
亞馬遜創辦人貝佐斯與特斯拉執行長馬斯克爭相開拓宇宙事業,太空移民似乎更具象化,英國一家信貸公司發布史無前例的月球置產貸款指南;日本人更說,未來在他們打造的月球住宅喝無重力下釀造的啤酒,不是夢想。
 
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