買儲蓄險前必知…宣告利率 不等於投報率

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2019/02/11 第892期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 高報酬儲蓄險 賺贏呆存族 買儲蓄險前必知…宣告利率 不等於投報率 投保教戰 專家教你保 ／健康風險管理 e指搞定 投保三重點 理賠少紛爭 高報酬儲蓄險 賺贏呆存族 記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報 明（11）日銀行開門，大把鈔票擺哪好？台灣、兆豐、中國信託、國泰世華等公民營行庫不約而同備妥高投資報酬率的儲蓄險，只要抱滿七年，不但年年賺贏定存利率，要保人領取生存還本或增值回饋分享金還免繳所得稅與二代健保補充保費。 壽險公司表示，儲蓄險為俗稱、非法規專有名詞，且商品風貌隨時代演變，從採定期壽險架構的養老險、還本型終身壽險到萬能保險，近年則是利率變動型壽險（簡稱利變壽險）當道。 銀行財管部門主管也說，國內整體壽險業去（2018）年初年度保費收入近1.38兆元，利變壽險占6,958億元，囊括一半，能有此榮景，銀行通路是最大功臣，多虧理專大軍不斷教育客戶，「買這個比當『呆』存族好，又可以少繳稅費」。他說，今年全球股市不穩，儲蓄險肯定比去年還熱銷，除了過往不當呆存族、少繳稅費的好處，還多了避免股海浮沈、憂鬱上身等優勢。 多家公民營行庫瞄準上述趨勢與心態，力推高投資報酬率的儲蓄險，清一色為利變壽險，因解約費用幾乎都在前六年收取，投保後第七年度末解約最為划算。 新台幣儲蓄險複利計算下平均每年投報率（IRR），目前最高前三檔依序為：南山人壽好利鑽利率變動型養老保險、台灣人壽寶利旺利率變動型增額終身壽險、中國人壽豐利五GO讚利率變動型終身保險，抱滿七年解約，IRR分別在2.3%、2.07%、2%。IRR高居新台幣儲蓄險之冠的南山好利鑽，因壽險業避險成本高漲，台灣銀行已規劃3月停售。 美元儲蓄險方面，IRR最高為全球人壽為兆豐銀行獨家打造的GO給利利率變動型增額終身壽險，抱滿七年解約，IRR約3.46%；次為富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險，IRR約3.41%。國泰人壽益美利加利率變動型終身壽險的IRR也有約3.37%的水準。 延伸閱讀 》 買儲蓄險前必知...宣告利率不等於投報率 買儲蓄險前必知…宣告利率 不等於投報率 記者陳怡慈╱台北報導/經濟日報 銀行財富管理部門主管坦言，國人愛買儲蓄險，偏偏金管會不喜歡民眾把保單當投資工具，以致攸關儲蓄險賣相的平均每年投資報酬率（IRR）的設算值，訊息相當不透明，甚至衍生民眾誤以為宣告利率就是投資報酬率的弊端。 壽險公司精算部門主管也提醒，利率變動型壽險的宣告利率，並非持有該張保單的投資報酬率。以當前六檔熱銷的儲蓄險來看，宣告利率都比持有該張保單的投報率也就是IRR，高上0.5至0.9個百分點。 壽險公司主管說，宣告利率是用來計算利變壽險的增值回饋分享金用的，一般來講，宣告利率較高、IRR也會比較高，但不必然如此。 例如，有的美元利變壽險，目前宣告利率為4%，但持有該張保單滿七年後解約的IRR，卻是比宣告利率為3.97%的略低。 壽險公司主管說，這是因為壽險公司收取保費後，會先扣掉保單的附加費用（主要是給通路的佣獎金），再把錢拿去投資，當附加費用率高，給客戶的IRR就會低一點。 另外，銀行的存款利率為複利率，IRR也是複利率，具有一致性的比較基礎。 專家教你保 ／健康風險管理 e指搞定 記者陳怡慈整理/經濟日報 AI（人工智慧）與大數據的整合應用，是數位化浪潮下的趨勢。當AI碰上保險，可以擦出什麼火花？保誠人壽與台北醫學大學大數據研究中心合作，推出「智能健康模組」，放在保誠人壽的官網上免費供民眾使用，只要上網簡單點一點，不難發現，自我健康檢查原來可以這麼簡單。 北醫大是國內唯一設有大數據研究中心的醫學大學，近年致力於AI技術的應用及大數據的研究與發展。有別於國內其他壽險同業對大數據的應用，多著重在商品開發與核保理賠，保誠人壽與北醫合作的「智能健康模組」，旨在提供民眾健康促進的提醒與建議，希望提高國人對健康風險的管理意識。 北醫大的大數據研究中心結合多種醫療資料庫，及醫學文獻資料、健檢資料，建立健康風險測驗分析模組，使用者只需要輸入簡單的生活習慣及健康狀況，就可以了解，自身罹患慢性病與癌症的風險程度，並獲得有關的健康提醒與建議。 《美國醫學協會雜誌》（Journal of American Medical Informatics Association）研究指出，至少有55種疾病和患者的出生月份有關；各國醫學研究亦證實，個人的血型與疾病有密不可分的關聯性。 基於上述醫學研究，「智能健康模組」包含兩大特色，第一是輸入血型、生日、居住地、年齡…等基本資料，就可以評估個人罹患國人常見慢性病（如：心臟病、高血壓、糖尿病）的風險程度，並參考專業醫師意見，在飲食、運動、生活習慣等面向，提供民眾完整的健康管理建議。 其次是進一步透過個人輸入的家族病史、個人病史、生活習慣、及飲食…等資料，經由大數據資料庫的統計運算比對，推估個人十年內罹患癌症的風險程度，並提出癌症常出現的主要症狀、進一步的檢查項目，及生活飲食建議等珍貴資訊給民眾參考。（本文由保誠人壽總經理王慰慈提供） 投保三重點 理賠少紛爭 記者林子桓／台北報導/經濟日報 日前有一名男子住院，因投保時未說明自身的過往病史，被認定為「帶病投保」，導致無法理賠。對民眾來說，投保目的是為了獲得保障，轉嫁風險，但保險是相對複雜的契約，契約內容相對不易閱讀或理解，進而衍生出投保的糾紛與爭議。 全球人壽創悅營業處區經理倪韶謚建議，民眾在投保前，除檢視自身保障需求、評估能否負擔保費，更要留意三大重點，才能確保自身投保權益與保障內容。 首先，要先問清楚保單內容。倪韶謚觀察發現，有時候民眾會覺得不好意思而不敢詢問，或相信業務員規劃內容，但了解保單才更能保障自身權益，因此民眾應該請業務員詳盡說明保單內容與資訊，把不懂的內容問清楚，才能確保自身權益。 其次，善用審閱期、契撤期。目前依人身保險業辦理傳統型個人人壽保險契約審閱期間自律規範規定，保險招攬時，保險公司應提供給民眾審閱保單條款的時間且不得低於三日，這就是審閱期。若保戶想取消保單，當保單送到要保人手上隔日算起十天內有契約撤銷權，可申請撤銷契約，保險公司須無條件同意，這就是所謂的保單契撤期。 最後，誠實告知，才有保障。投保時，保險公司會要求民眾進行健康告知，說明是否有慢性疾病、近五年來是否有住院病史等。有些民眾害怕被拒保，隱匿自己過去病史或就醫紀錄，進而衍生投保或理賠的糾紛。 倪韶謚建議，誠實告知對民眾才是最有利的，因為保險公司會依據保戶的身體狀況，判定該保單是加費承保、除外承保，或是拒保。 •2019十大關鍵字！帶你直擊全球巨變 剛剛過去的2018年，「變」，是主旋律。而面對2019年，從國際到台灣，有哪些關鍵字是你不能忽略的？《遠見》精選十大關鍵字，帶你迎戰未來新秩序。 •上帝打翻的調色盤 秘魯彩虹山 探險家和熱愛戶外活動的人們總是在尋找尚未被發掘的野外寶藏。一個會令每個人都嘆為觀止的遙遠勝地就是秘魯安地斯山脈的 Vinicunca，或稱為彩虹山。

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