2019年9月16日 星期一

三階段五關鍵數字 確保保單權益


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2019/09/16 第923期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 三階段五關鍵數字 確保保單權益
保單健檢 鎖定六大重點
投保教戰 專家教你保/買房貸壽險 掌握足額足期
保險小百科/投資型保險 兼具兩功能

今日財經頭條
三階段五關鍵數字 確保保單權益
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
保單條款對很多人來講,經常覺得霧煞煞。第一金人壽表示,掌握投保當下、契約期間、理賠申請等三階段的五個關鍵數字,有助顧及自身權益。

一、投保當下:十天契撤期、等待369。

第一金人壽總經理林元輝表示,如果投保後才發現不合適,可於保單送達隔日起,在十天內提出書面申請,將不適合自己的保單「退貨」。

如果投保的是醫療險、重大疾病險或癌症險,需留意保單條款中的「等待期間」。常見等待期分別為:30天、60天或90天。保戶生病申請理賠時,保險公司第一個確認的是發生疾病的時間點,是不是在等待期滿後。

二、契約期間:保單效力兩大防線──30天寬限期、兩年內復效。

第一金人壽指出,保險公司會在繳費快截止前,先催告要保人繳交保費,並從催告到達隔日起,開始計算「30天」的寬限期。

如果保戶因為經濟因素無法繳交保費而致保單進入停效,要保人可以於保單停效的「兩年」內申請保單復效,但建議保戶於停效後的「六個月」內儘速申請復效,因為這時候提出申請,只要繳清應繳之保費及相關費用即可。

如果超過六個月,保險公司有可能要求保戶提供健康聲明書、體檢報告書及病歷資料等「可保證明」,流程相對繁瑣,也有可能因為保戶身體狀況已達到拒保程度,讓復效申請遭到拒絕。

三、理賠申請:事故發生後,兩年內一定要申請理賠。

當不幸發生意外或罹患疾病時,保戶應於十天內主動告知保險公司事故已發生,並於「兩年」內申請理賠,才不會超過理賠的請求時效。

意外或疾病發生時,即時獲得保險金是關鍵,建議民眾每年固定執行全家人的保單健檢,不僅能藉此確認保障內容及額度是否足夠,更能確保發生意外或疾病時,家庭成員都知道可向哪間保險公司申請理賠。

 
保單健檢 鎖定六大重點
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
錠嵂保經指出,保單健診也稱保單健檢,可看成是風險規劃的健康檢查。除了每年都要注意一年期的保單效力,全盤性的保單健診,理想頻率大約是三至五年一次。

定期保單健診,不一定都是增加預算,有時反而是藉這機會,檢視保單效力是否都還正常、有沒有資料未更新等問題。錠嵂保經提醒,常見保單健診缺失如下:

一、資料未變更,保單失效不自知。

不少人職業異動,卻未通知保險公司,也有人搬家或換手機,地址、電話等資料未更新,收不到任何通知,這些狀況都可能使保單出問題,理賠出現糾紛。

二、沒意識到年紀增加,面對的風險不同。

不同年紀會面臨不同的風險,少年時,意外險、醫療險以及和疾病相關的保險是必須的;壯年時,壽險和失能險不能缺少;邁向老年時,則要提早做好全盤規劃,補強疾病與失能的保障。

三、經濟能力改變、身分改變、責任改變,保單卻沒變。

風險規劃人人能做,不同經濟能力有不同做法。年輕時,通常會以較陽春或低額度的方式來建立保障。有了配偶或小孩,肩上多了份責任,壽險的額度、失能險的細節,都需要仔細考量。

四、保單不符合需求與醫療趨勢。

以癌症保單為例,以前保單著重療程,那就表示理賠時,有療程是否吻合的問題。但現在癌症治療方式愈來愈多,除了新型藥物外,也有一些新技術,若是投保「一次性」給付的防癌保單,就不怕療程與保單規範不同,且能自由運用保險金。

五、部分保障重複,明顯缺口沒補。

最近不少人看到實支實付型的保單大受歡迎,在一知半解的情況下,把整體保險的預算,一股腦全拿去買實支實付保單。可是這類保單主要是轉嫁住院的重大開銷,萬一發生重病需要長期門診治療的話,恐怕幫不了什麼忙,所以才有重大傷病和癌症保單的出現。

同理,如果只把就醫的花費納入考量,那麼不幸失能時,之後的生活費用又該從哪裡來?這也是不能忽略的缺失。

六、自己也不知道保了什麼保單。

不誇張,生活中還真有許多人是這樣的情況。利用保單健診,可檢視有沒有什麼保單純粹是「人情保」,還可複習手邊保單內容。

 
投保教戰
專家教你保/買房貸壽險 掌握足額足期
記者陳怡慈整理/經濟日報

中央銀行公布2019年7月五大公營行庫新承辦房貸金額達到637億元,創下歷年新高。然而目前95%申辦房貸的人當中,只有10%的購屋者有投保房貸壽險,與歐美相比明顯偏低。

大部分的人對於突如其來的風險,通常心存僥倖,認為不可能發生在自己身上;然而有不少案例是屋主突然身故,遭逢變故導致經濟中斷,不僅無法支應日常開銷,更無法償還積欠房貸,房屋終被法拍,造成債留子孫、全家流離失所的困境。

貸款人通常為家中主要經濟支柱,當貸款人不幸發生變故而無法繼續償還債務時,房貸壽險中的身故保險金將優先用來清償房貸,為心愛的家人保全房產。

若清償後,還有剩餘的理賠金,也會給付給指定受益人,這樣就能支援家中的經濟生活,持續守護家人的幸福,圓滿未了責任。

以安達人壽的房貸保障專案為例,除了有給付身故保險金外,也會涵蓋失能、重大燒燙傷、大眾運輸工具意外身故等附約,有效擴大保障。當貸款者因疾病或意外造成失能,也可以依保單條款之規定獲得理賠,彌補收入中斷的問題。

房貸壽險的給付型態有「平準型」和「遞減型」兩種,可依照個人需求及預算做挑選。簡單來說,平準型的房貸壽險,房貸期間到清償完,保額固定不變;而遞減型房貸壽險,保額會隨房貸償還而遞減。

平準型房貸壽險好處在於,由於壽險保額不變,保障較為完整;平準型則是較能為要保人減少保費負擔。

經濟負擔較大的人,或是房屋首購族,可選擇遞減型;經濟條件較佳的雙薪家庭或換屋族,可挑選平準型,理賠金除了償還房貸,如有餘額也可留給家人運用。

房貸壽險提供彈性繳費方式,可視需求與財務規劃選擇「躉繳型」或「期繳型」。年輕購屋族可選期繳型,費用分期繳付,不僅減少負擔,亦可同時獲得保障。

投保房貸壽險,要掌握「足額投保」、「足期投保」二大原則,房屋貸款金額多少就投保多少房貸壽險、房屋貸款期間多長就投保多長,才能真正補足缺口,為家人打造完整無憂的未來。

面對房貸這筆人生中的高額開銷,應該做防患未然的安排,房貸壽險是一種趨勢,也是不可或缺的保障。轉嫁風險、有備無患才能給家人一個安穩的家,同時給自己買一個心安。(本文由安達人壽業務總監毛登宏提供)

 
保險小百科/投資型保險 兼具兩功能
記者林子桓/台北報導/經濟日報
所謂的投資型保險,是以人壽保險為核心,結合證券投資與資產管理的特色,組合成兼具保險保障與投資理財功能的商品。全球人壽表示,投資型保險可滿足保障缺口的同時,亦有機會實現資產穩健成長的目標。

投資型保險的種類繁多,包括變額壽險、變額萬能壽險及投資連結型保險,簡單來說商品名稱中會冠有「變額」或「投資連結」字眼,即是投資型保險。

金管會表示,投資型保險連結之標的包括境外基金、證券投資信託基金、公司債及結構型商品等投資商品。民眾在購買後,將保險費繳給保險公司,保險公司扣除保費費用與保險相關費用後,再依當初約定之投資標的與比例進行投資,其投資部分由要保人自負盈虧,因此建議民眾在購買此類商品時,應審慎評估其投資風險,避免日後產生爭議。

 
從骨幹架構到終端應用 5G商機在哪裡?
隨著愈來愈多國家開始5G的商用化,外界也開始關注,究竟哪些台灣的產業才能從5G中受益。但有趣的是,在5G的軍備競賽中,目前最早浮出水面的並非半導體業者,反而是資訊產品代工業者,例如廣達。

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