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2021年8月31日星期二

信用卡新權益回饋自由選

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2021/08/31 第1012期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	銀行存放款	買投資型保單留心3話術
	持卡竅門	信用卡新權益回饋自由選信用卡串接團購服務輕鬆對帳小叮嚀／信用卡點數兌換別忘期限

買投資型保單留心3話術

記者戴瑞瑤／台北報導/聯合報

近年儲蓄險縮限，投資型保單成為各家壽險主力保單，爭議也激增，從金融評議中心過去分享的案例中，業務員不當招攬投資型保單最常見三大話術包含高報酬、保證配息、優於定存等，當保戶後來發現前置費用等成本過高，或是之後沒繼續配息，甚至投資虧損時，才驚覺跟業務員的說的不一樣，提醒保戶留意。

今年股市表現好、美元匯率相對便宜，造就投資型保單熱賣。根據金管會保險局統計，今年前七月，不分台、外幣投資型保單整體新契約保費收入達三四○二億元，比起去年前七月一七四九億元，一年就大幅成長百分之九十四點五。

若分別從年金險、壽險來看，今年前七月最熱賣的是變額年金險，新契約保費達二六九九億元，約占整體投資型保單新契約保費收入的八成。

然而隨著投資型保單熱銷，爭議也層出不窮。據金融評議中心統計，今年第一季整體金融業收到二一四一件申訴案、六九○件評議案，其中保險業各占百分之七十八點二、八十四點四。壽險業最大宗的爭議包含「理賠金額認定」、「業務招攬爭議」，又以投資型保單爭議最多。

專家提醒民眾注意，投資型保單就是投資加保險，保戶交保費給保險公司後，扣除前置費用、管理費等成本，剩下的錢會進入分離帳戶中進行投資。基本上只要看到保單名稱為「變額萬能壽險」、「變額年金險」等，就是所謂的投資型保單。

兩者最大不同是，變額萬能壽險同時具有壽險保障功能，會從保費中再扣除「危險保費」；變額年金險則是將保費扣除前置費用、管理費等成本後，大部分保費進分離帳戶進行投資，到期時轉換成年金讓保戶領取。

壽險主管表示，近期市場上較熱銷的投資型保單多是採「類全委」，也就是由保險公司委託投信代操買進基金或ＥＴＦ，因為多了專家代操，成本會高一點，但要特別注意，不是專家代操就「保證獲利」。

保險局副局長張玉煇表示，投資型保單可以連結的投資標的很多，包括基金、ＥＴＦ、金融債券、公司債、結構型商品等，投資風險是由保戶自己承擔，切忌僅因為期待報酬率可能優於銀行存款利率，就擅自決定投保，忽略投資型保單具自負盈虧、且不保證投資收益的特性。

▌延伸推薦：
金管會開鍘整頓！投資型保單今年狂銷背後爭議申訴也不少

信用卡新權益回饋自由選
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
隨著信用卡權益不斷縮水，民眾薪水又凍漲，許多人為購物享受折扣，或為訂旅館、網購、叫外送省點錢，申辦各種信用卡，皮夾裡塞滿不同卡片，讓每次聰明消費都成頭痛事，如今銀行紛紛推出回饋自由選、類別可依需求切換的信用卡，甚至未來可讓銀行幫忙試算最划算隨選刷卡，消費者想要有8%到9%指定通路高回饋，不必再燒腦。一般來說，大部分信用卡的回饋方案，只針對特定類型的消費，不過，隨著年齡、工作、生活型態甚至季節等因素，民眾的消費主力與習慣不斷在改變。舉例來說，許多人在疫情之前，暑假期間消費多以旅遊相關為主，但隨著疫情升級，在網購、外送上的花費，便成了主要支出。於是，大家只好不斷辦卡，以滿足各種消費需求與回饋。不少人的皮夾裡，就因此被多張信用卡塞爆，每次出門都要帶這麼多卡，萬一皮夾遺失更是麻煩。觀察到卡友的消費需求非常多元、零碎，國泰世華銀行8月全新推出的CUBE卡，就根據卡友的消費習慣及偏好，結合自家的網銀App及現有的小樹點回饋機制（一點等於1元），設計出「玩數位」、「樂饗購」及「趣旅行」三大專屬回饋權益方案，每一類別無上限回饋率都3%起跳，卡友只要透過網銀App就可以依照日常消費習性來選擇自己的權益。遇到特殊消費需求時，也能在網銀App簡單快速地自主切換權益，指定通路最高回饋率可達9%。放眼各家銀行消費金融方面，最早推出自由選的是台新銀行，旗下太陽卡、玫瑰卡針對百貨血拚、行動生活、旅行享樂、量販超市與虛擬網購這五大類別，只要消費3萬以上，就有1.2%的現金回饋，每年可免費變更四次自選，非五大類別的一般消費也有0.5%回饋。另外，中國信託銀行旗下紅利御璽卡、晶緻卡針對時尚族、行動族、旅遊族與居家族這四大類別，特別給予三倍的紅利點數，剛申辦核准六個月內可以免費更換一次類別外，若年費每多加600元，就可以一個每一類別適用三倍紅利，亦即只要多付1,800元的年費，就四大類別通通享三倍紅利。

信用卡串接團購服務輕鬆對帳

記者葉憶如／台北報導/經濟日報

社群的成功，為金融圈帶來很大的啟示。尤其是「揪團」風潮正盛，各家銀行甚至純網銀LINE Bank也加入這波風潮爭取商機，無論是揪團成為數位帳戶新戶、自己當揪團主跟通路爭取權益，或是成為揪團背後金流，提供各種的現金或點數回饋，各家銀行各出奇招．可說是百家爭鳴。

國泰世華銀行8月推出CUBE卡結合國泰世華銀的網銀App，卡戶可依自身消費即時轉換回饋方案。國泰世華銀副總鄭有欽說，下階段創新的信用卡經營模式，預料將結合數位金融、網銀、大數據分析等，掌握客戶的消費屬性，推出類似「訂閱制」刷卡優惠，在不同類別優惠方案中切換，拉高當月的回饋率，讓信用卡使用更智慧化。

尤其將喜好特定消費的客戶集中起來，類似「信用卡團購」化，以客戶基礎去跟特定店家、通路洽談更佳的回饋率，讓持卡人可在自己喜歡或經常消費的特定通路，取得更高且更長久的回饋率。

許多人會在LINE上面發起團購，溝通起來很方便，但要收錢就很痛苦，LINE 8月初也宣布推出「LINE揪團」功能，背後串接LINE Bank收付款功，所有LINE群組成員都能自行發起團購活動。

開團的團長可自行設定團購品項、圖文說明、價格與收單日期，群組成員則可自由登記參與，登記後系統也會自動統計團購名單等資訊，LINE Bank相關金流商機相當可觀。

台新銀同樣看準銀行金流串接團購的服務，早在去年底數位品牌Richart同樣也推出「團購狗」，在LINE App加入Richart團購狗帳號並綁定Richart LINE官方帳號後，將團購狗帳號加入朋友聊天群組中，即可隨時呼叫團購狗發起團購，之後Richart團購狗會整理訂單，讓團主從商品到金額明細一目瞭然，協助團主輕鬆收款對帳，民眾只需動動手指就能輕鬆揪團。

小叮嚀／信用卡點數兌換別忘期限

葉憶如/經濟日報

國泰世華銀行日前宣布自6月底開始，已將信用卡紅利點數全數轉為「小樹點」，1點小樹點就等於現金1元，可折抵刷卡金或兌換商品，國泰世華銀表示，轉換後可讓「點數更好溝通」，有多少點就換多少錢，持卡人不用花腦筋將點數換成現金，同時可運用場景亦擴大，讓國泰世華銀每年產生價值6億到10億元的紅利積點可當現金用。

雖然現金回饋已成市場主流，一般民眾還是喜歡拿現金，但是拿現金回饋通常回饋率一般較紅利兌換來得低，有時紅利兌換等值的商品都比拿現金還划算，而且現金回饋要折抵帳單時，有些還會規定一定比例上限，不能100%折抵，因此還是有不少銀行發行紅利點數型信用卡。甚至不少銀行跟社群LINE合作，拿賴點在LINE的購物平台上消費，回饋率常可以比現金回饋率更高一些。

只是銀行的紅利點數普遍都有兌換時間，民眾一忙就忘了兌換，根據銀行業者預估，每年還是約有二至三成民眾，常常忘了兌換紅利，導致自己的權益白白浪費。因此民眾在計算刷哪張卡可以享多少折扣的同時，也別忘累積的點數要記得兌換或折抵、折抵時也要搞清楚相關的使用限制，才不會讓自己的權益白白浪費。

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