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2021年8月30日星期一

失能長照險民眾最想加保

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2021/08/30 第1023期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	失能長照險民眾最想加保長照險搭配附約保障加倍
	投保教戰	專家教你保／提早投保加速累積退休三本保險小百科／挑選防疫保單留意理賠條件

失能長照險民眾最想加保
記者陳芝瑄、曾桂香／台北報導/經濟日報
經濟日報、聯合報系民調中心和台灣人壽合作「人身暨醫療風險認知與需求調查」昨（29）日公布結果顯示，在人身、疾病風險認知上，民眾認為對自己或家人帶來最高風險是殘疾或失能，但投保行為與認知不一致，仍投保「意外險」、「終身醫療險」最多，值得注意的是，不考慮預算，最想加保「失能長照險」。調查發現，大部分民眾都認知殘疾、失能或意外傷害，在醫療過程中對家人產生照顧壓力及負擔，需花費很高費用；對商業醫療險投保需求排序也與風險評估類似，前三大依序是「重大疾病」、「殘疾或失能」、「癌症」與「意外傷害」。不過，實際投保行為以「意外傷害險」投保比率74.3%，相對較高，再來才是投保比率71.1%的「終身醫療險」、64.4%的「癌症險」及54.8%投保率的「重大傷病或特定傷病險」。本次網路問卷調查涵蓋三面向，包括人身和疾病認知與醫療經驗、商業醫療險投保情況及保障期待，以及投保前或理賠時發生的問題，對象為年滿20歲至65歲的本國籍人士，調查時間自7月5日至23日止，最終有效樣本為1,027份，男女比率為四比六，年收入以50萬元以上、未滿100萬元者較多，占43.2%，居住地區主要在北北基，占37.4%。政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆分析，民眾對壽險死亡、意外險發揮的防護保障，有一定認知，但未來台灣社會健康風險必定擴大，民眾對健康險實際投保行動，應該再加強。彭金隆表示，台灣人口負成長，未來健保財政壓力會愈來愈大，隨著人口老化、壽命延長，使用健保醫療資源的人會愈來愈多，醫療給付品質會逐漸下滑，健保給付自付醫療項目日增，未來得靠商業保險確保一定的醫療品質。台灣人壽副總經理賴玉菁表示，台灣雖有良好健保制度，多數民眾仍希望想要有更好的醫療品質，再加上隨著醫療科技進步、DRGs各階段實施，導致住院平均天數縮短、自費醫材及門診手術項目增加。彭金隆建議，健保不補助的自費項目變多，投保醫療險方向其實更應著重在「實支實付醫療險」，民眾才能擁有足夠的彈性去選擇適合自己的醫療方案，確保擁有最佳醫療品質。調查中，發現28.9%受訪者近一年調整投保的商業醫療險，調整保單內容以「實支實付險」比率最高達48.8%，受訪者調整「住院日額險」比率31.9%居次，接著依序是「重大傷病或特定傷病險」比率28.8%、「失能長照險」比率為28.1%、「手術險」22.1%。彭金隆認為，這個調查更凸顯實支實付險的重要，此險種將是醫療險的主流，由於其險種規畫的保障確實切中目前保戶痛點，保戶可依照治療情況，以單據申請實際醫療費用，開得出收據的各種雜費，有些實支實付險都願意陪付，保戶的醫療自主選擇較多。在投保和理賠過程方面調查，無論投保資訊取得或投保管道，逾半受訪者依賴保險業務員，台北市立關渡醫院院長陳亮恭提醒，業務員要講清楚複雜健康險，不是件容易的事，保險公司除了訓練業務員專業素養，設計健康險可以更有創意，努力讓風險費率計算透明易懂，而行銷手法與銷售管道也可擺脫傳統，跟各種生態圈結合，例如外溢保單保費抵健身房或健險中心會費。

長照險搭配附約保障加倍
記者陳怡慈／台北報導/經濟日報
新冠肺炎疫情揮之不去的紊亂時代，提升自身與家庭的保險韌性有其必要，專家指出，強化保險韌性，長期照顧保險不可或缺，可以透過長照險主約搭配附約的方式，達到保障加乘的效益，年繳保費1萬7,520元，即可同時享有長照、意外失能以及意外身故400萬元的保障。新光人壽表示，長照險與意外失能險保障範圍不盡相同，長照險涵蓋失能還有失智。意外失能1到11級從少了一根手指頭到臟器切除、失聰失明到癱瘓等狀況都有包含，長照險與意外失能險都是因應人生風險必備的保單。新光人壽為國內首家推出長照保單的公司，去年還推出微電影「我的爸爸沒有超能力」，傳遞長照的重要性，強調如果事先做好妥善完整的規劃，即使突然面臨失能狀況，親人與家庭的生活也能過得有品質。「我的爸爸沒有超能力」的微電影，講述平凡的單親爸爸獨自將可愛的女兒扶養長大，雖然沒有真正強大的超能力，但是對女兒無微不至的照顧，傳遞了「愛，就是最強超能力」，藉此鼓勵民眾提早規劃長照保障，降低長照發生時可能產生的風險與經濟負擔。新光人壽表示，長照險可用主約搭配附約方式規劃，以30歲男性阿國為例，投保新光人壽長照久久B型長期照顧終身健康保險主約，保額2萬元，繳費20年，如果持續符合長期照顧狀態，可獲得最高總理賠金380萬元。上述主約再搭配1年期的傷害保險附約，以保額200萬元、職業類別第一類為例，首年年繳保費2,800元，即提供意外身故或喪葬費用、意外失能、每月生活照護的保障。

專家教你保／提早投保加速累積退休三本
葉□宏/經濟日報
台灣人壽日前發布的「2021年台灣高齡社會退休生態觀察指標」結果，可以看到幾個現象，如實際退休準備金額比想像低、未退休族怕自費給付變多或住院要負擔差額，及不了解長照2.0及長照險，故未能因應高齡社會變化。其中實際退休準備金額比想像低，發現未退休者有超過五成的比率對勞保財務有疑慮，但每月平均退休準備金額卻較去年下降46%，僅8,216元。且僅有近四成民眾會利用保險好處進行理財，享受稅的優惠，惟仍需注意實質課稅的認定問題。而未退休族怕自費給付變多、住院要負擔差額的現象，在醫療準備部分，未退休族中有高達95%的人對健保財務有疑慮，74.2%的人購買商業保險來因應未來的醫療費用。至於不了解長照2.0、長照險，未因應高齡社會變化，超過六成民眾不了解長照2.0政策及長期照顧保險。在高齡、少子化的社會下，建議尚未退休的民眾應該趁早開始規劃，善用「複利」效果及商業保險，循序漸進分批準備好樂活老本、健康老本及長照老本的「退休三本」，以利從容應對晚年生活。在低利率時代，為享有一定生活品質的退休生活，建議應及早規劃投資理財，拉長累積期間，才能享受複利帶來效果。如提早五年進行退休理財，每年需投入的退休準備金額約可降低二成，即可累積相同退休金。在眾多的理財方式中，保險除可自用，也可利用指定受益人來進行財產分配，建議保守族群可以優先選擇定期定額的利率變動型保單，累積資產。而穩健或積極的理財族群，亦可仿照存股的概念，選擇投資型保單連結的ETF投資標的，每月提撥5,000元，輕鬆布局台股ETF、美股ETF或港股ETF等標的，建構好自我退休準備。未來健保醫療給付條件與額度可能逐步縮減，及醫療技術快速精進，使用自費醫療機會將變多，除購買住院日額型及實支實付型醫療險外，建議強化「一次性大額給付」健康保險，如重大疾病/特定傷病險與癌症險，可在患病初期，就能領到一整筆保險金，用來貼補龐大的醫療費用，或做為長期抗戰的預備金。依長照2.0所提供失能等級2至8級，給付金額相當於每月10,020元至36,180元，以一般身分自付16%，換算每月自付看護費約1,604至5,800元，再加上尿布等日常用品、復健治療、輔具、耗材等額外花費，預估每月至少需再額外準備1萬至1.5萬元。依據衛服部統計，死亡前需要長期照顧者平均照顧年限為7.3年，預估長期照顧準備金約尚有132萬的缺口，建議透過長期照顧險，以有效降低長期照顧需求帶來的經濟壓力。（台灣人壽首度策略主管葉□宏提供，記者陳芝瑄整理）

保險小百科／挑選防疫保單留意理賠條件
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
國內疫情延燒，壽險、產險業者紛紛推出各式防疫保單，民眾對於投保防疫保單也相當熱衷。但因為患者人數增多，可能衍生出確診輕症、無症狀未住院治療，封城是否算隔離等相關問題，民眾投保前要先分清楚。業者表示，目前防疫保單理賠內容主要有住院醫療保險金與負壓隔離病房保險金、確診保險與隔離保險金，當被保人確診並住院治療時按住院天數理賠，後者則是被保人確診或是收到政府隔離通知，在家或是指定之處隔離或隔離治療者可申請理賠。民眾可視自身環境的風險評估，挑選適合保單進行投保。民眾也要注意，政府為因應疫情蔓延，成立加強版集中檢疫所、加強版防疫專責旅館，部分確診無症狀、輕症患者，將入住到該場所，或是被要求在家自我隔離，目前金管會已放寬解釋，只要醫生開出診斷確診，業者會酌以事實認定。

•職業爸媽應撥時間經營人脈
身為在職家長，並不表示人脈就無法蓬勃發展，而是意味著你必須更有創意、更刻意地去經營人脈。忙碌的你，可能根本無法靠下班後的活動來自然擴大人脈，所以，你更必須刻意去做，而文章中的這些小技巧，相信能幫助到你。

•你的記憶中有那些難忘的風景？
記憶是奇妙的東西，不是時間過了就會留下記憶，能成為回憶的，往往是當下觸動你，讓你歡喜讓你憂愁的人事或景物。《藍色小屋》故事中訴說女孩和小屋的深厚情誼，優美如田園詩般的風景，也是作者內心珍藏的幸福記憶。