三高組合保單 守護低薪族

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2019/01/21 第890期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 買重大傷病險 預約醫療自主權 三高組合保單 守護低薪族 投保教戰 保單告知事項 務必誠實揭露 專家：外溢保單 未必划算 買重大傷病險 預約醫療自主權 記者葉憶如整理/經濟日報 隨著台灣人口老化，慢性病日益盛行，導致併發腎病變的人數跟著上升，根據統計，台灣洗腎人口超過8萬，洗腎率高居世界第一，慢性腎病患者一年共花掉健保近500億元，蟬聯「國病」首位，但洗腎是一種周期且長期性的門診治療，也可能因頻率高的定期門診，造成收入不穩定的經濟壓力，若能善用重大傷病險一次給付性的理賠金，即能安心接受治療、維持正常生活。 對保戶來說，若不幸發生保險事故，最需要的就是保險金給付，重大傷病險主要特色就是以取得健保重大傷病證明為要件，保戶申請到重大傷病證明，便可獲保險理賠；另外藉由保單契約條款約定，未來全民健保重大傷病範圍新增疾病時，保險公司亦需承保新增疾病並理賠，保障範圍只增不減。 遠雄人壽保安心重大傷病險採主約及附約設計，提供保險金一次性給付，讓保戶拿回醫療自主權，把握黃金治療期；保障範圍囊括如癌症、慢性腎衰竭（尿毒症）、急性腦血管疾病、全身性自體免疫症候群及其他罕見疾病等健保22大項重大傷病範圍，且包含300項以上傷病。不僅如此，「保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約」更首創業界將健保重大傷病結合兩項心血管特定重大疾病 「急性心肌梗塞（重度）、冠狀動脈繞道手術」，保險範圍再擴大，大幅提升民眾醫療品質。 此外，為發揚「需要．提前準備」的保險價值，幫助民眾享受美好生活，遠雄人壽從患者術後最需要的「營養調理」切入，與專業廠商合作轉介全面向照護服務優惠，如保戶獨享的「營養保健諮詢」，由專業營養師為病患打造專屬健康飲食計劃；以營養照護為前提，針對術後族以「客製調理餐盒」服務，透過吃對食物攝取足夠營養；此外也轉介「藥師到府」服務，對持有處方箋的慢性病患來說更是一大福音，不用再為了領藥舟車勞頓，以獲得充足的休養。 人生風險無所不在，甚至無法預知，除了平時注重飲食健康，維持適當的運動，保持心情愉快，最重要的是趁健康時及早規劃，讓保險成為自己與家庭堅固厚實的守護傘。（遠雄人壽總經理趙學欣提供） 三高組合保單 守護低薪族 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 年輕世代保險意識近年來慢慢提升，然而國內低薪問題嚴重，市面上的保險商品費用讓年輕人較難負擔，為了符合年輕人需求，各家保險業者紛紛推出小金額高保障的創新組合型商品，讓年輕人補足保障方式有更多選擇、更自主。 中國人壽看見社會環境及趨勢所需，為了解年輕族群需求，總經理黃淑芬親自成立跨部門團「17 Young」（一起Young）， 經過田野調查、實際訪談、腦力激盪及無數的會議後，推出「揪醫波」組合式保單，具有上手度高、自主性高、CP值高三高特性，頗受年輕人喜愛，推出短短一個月就銷售逾2,500張保單佳績。 黃淑芬說，「揪醫波」商品提供三個主約及三個附約，涵蓋壽險、防癌、重大傷病、意外傷害、醫療、失能照護等多元保障，以簡單易懂內容，讓年輕人選擇更自由，無論是機車族、大眾交通族或是經常加班爆肝族，都能依自己需求選擇想要的保障。而且價格年輕人都負擔得起，如30歲男性若投保保額100萬元「揪防癌」，每天保費大約只要8元，不到一顆茶葉蛋的價格，就能輕鬆建構基本癌症保障。 新壽商品開發部近期也不約而同針對普遍資金有限以至於保障不足的年輕族群，量身打造全新躉繳型定期健康險「新光人壽全心衛您特定重大疾病定期保險」，保費較傳統終身健康險低，保障內容單純，範圍包含急性心肌梗塞（重度）、 腦中風後障礙（重度）、癌症（重度），讓年輕人以負擔得起的費用補足基本健康風險缺口，將保費花在最需要的保障內容。 保戶可彈性選擇2年~5年保障年限，一次繳清保費（躉繳）最高滿足5年基本保障，免除年年續保麻煩；保險期間提供整筆保額保障，即以保戶投保額為計算基準點，給付不同倍數的保險金。以男性30歲保額50萬元為例，躉繳3,400~10,850元，即可享有2年~5年三項特定重疾及身故等保障。都是讓年輕朋友可以輕鬆繳費獲得安心保障的健康險商品。 保險專家建議剛進社會的年輕人，要先建構基本的醫療與意外保障，未來可再視不同人生階段的保障需求，且隨著收入增加，逐步補足其他保險規劃。除保費較實惠外，健康體況會加快核保審核的時效，可採主約搭配附約的商品組合，以達到經濟實惠的效果。 保單告知事項 務必誠實揭露 記者林子桓／台北報導/經濟日報 許多民眾在投保時，須填寫「告知事項」文件，主要為要保人或被保險人須針對被保人健康情形據實說明。金管會提醒消費者於購買保險時，要保人對保險公司之要保書的書面詢問事項，應盡善意將有關事項告知。 保險法規定，若要保人故意隱匿，或因過失遺漏、不實說明，足以變更或減少保險公司對危險之估計者，於投保二年內保險公司除可據以解除保險契約且不退還保費外，若發生保險事故，保險公司得依法拒絕理賠。 全球人壽創悅營業處區經理倪韶謚解釋，民眾在投保時都會填寫一張告知事項，誠實告知被保險人的健康情形，且所附上的保險投保人須知第2點也明定，要保人及被保險人應誠實告知，否則保險公司得解除契約。以全球人壽告知事項為例，民眾最容易忽視的就是第1條「最近二個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？」常見民眾會自動排除一般感冒或扁桃腺發炎等小病，萬一演變成肺炎住院，就容易變成「帶病投保」的狀況。 此外，「過去二年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？」也容易被誤以為沒有就醫就不用說明。但其實只要健康檢查結果異於檢查標準的正常值或參考值，或醫師要求或建議作進一步追蹤、檢查或治療者，都必須填「是」，以誠實告知。 在被保險人或要保人誠實告知下，保險公司可能針對民眾的健康情形，而有加費承保、將既往症列為除外責任後承保、延後承保（待觀察）或拒絕承保等不同結果。 專家：外溢保單 未必划算 記者葉憶如／台北報導/經濟日報 愈來愈多保險公司推出具有「外溢效果」的保障型保單，但保險專家也提醒年輕人投保前先檢視一下是否有良好生活習慣再投保。 金管會保險局從2016年開放壽險業販售外溢保單，希望保險公司能夠開發各種具有「外溢效果」的保險。這類保單除了有保障功能外，因為有減費誘因，若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況，保險費率就降低，有些可折抵10~15%之多。 目前市場上外溢保單可以區分為健診（體檢）減免保費、健走型、實物給付健診三大類，去年二大保險龍頭，包括富邦人壽創新推出針對糖尿病患者的外溢保單，國壽首創推出健走型增加保額的外溢健康險，推出綁蘋果iWatch方案造成大賣，今年初新光人壽又推出「新光人壽活力心動定期健康保險」，利用手機App把計步、睡眠、心率、登高路跑、健康存摺或優質保戶、無理賠機制等六大外溢機制都可拿來累積點數並折抵保費。 保險專家表示，外溢保單不一定就較同類型的定期健康險或重疾險來得便宜。首先還是要先檢視保戶自己生活習慣，如果自認身體健康又有良好生活習慣，或自主性強很有毅力，就可嘗試購買這類具外溢保單享折扣，但相反地，若已知自己風險比較高的人來說，就不太適合購買，不僅沒好處，保費較健康狀況好的人高，一旦保險公司知道保戶生活習慣不佳或健康風險較高，還可能影響到未來投保的費率與利益。 •大咖都說要買股 買點浮現台股正迷人 原本美股在12月下旬時一度大跌，美國川普高聲大喊現在是長期投資的絕佳買點，是撿便宜的好機會，結果讓美股道瓊出現了千點的反彈大漲。但這買點是不是真的來到，讓我們來看看投資機構及各大股市名人的看法！ •軍艦島配上花海絕景 感受爛漫早春 看來今年似乎是暖冬，然而日本多數地方仍能感受到寒氣襲人，而日本長崎市的「野母崎水仙花祭」，隨風搖曳的浪漫花毯，以碧海藍天與軍艦島為背景，卻已經能嗅到一絲早春的氣息。

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