2020年3月2日 星期一

高齡化社會 3大族群保險這樣買


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2020/03/02 第946期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 重大傷病險 有備無患
高齡化社會 3大族群保險這樣買
長照、重病險 成長空間大
投保教戰 專家教你保/退休醫療保障 評估三指標
保險小百科/工作職務異動 通知保險公司

今日財經頭條
重大傷病險 有備無患
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
許多上班族都必須同時肩負照顧子女及長輩的責任,也就是所謂的三明治族,身為家庭主要經濟來源,三明治族往往成為家中不能倒下的巨人。

然而隨著國人平均壽命愈來愈長,不健康的日子也跟著變長,國人罹患重大傷病的人數也不斷攀升。

中國人壽表示,做好自身重大傷病的保障規劃,可選擇附約方式,附約有效期間內,經醫師診斷確定罹患或遭受重大傷病,即可申請重大傷病保險金,把握治療黃金時間。

國人罹患重大傷病數逐年升高,儘管有健保制度,但有些健保不給付的新型態療法或藥物費用高昂,讓醫療支出大幅增加。

尤其是三明治族一旦罹患重大傷病而無法工作,家中經濟來源恐因此中斷,也需家人費心照顧,整個家庭都受影響,最後一人倒全家倒。

由於疾病的發生可能無法完全加以預防,但所造成的風險卻能善用保險提早分攤,市售重大傷病終身健康保險附約,若於附約有效期間內經醫院醫師初次診斷確定罹患或遭受重大傷病,即可申請重大傷病保險金,彌補當下資金缺口,減輕疾病造成的沉重經濟負擔,回歸保險的愛與關懷本質,讓三明治族為自己及家庭提供保障。

以30歲男性購買主約,附加中國人壽醫卡安重大傷病終身健康保險附約為例,附約保險金額新台幣100萬元,繳費20年期,附約年繳保費2萬7,100元,平均每日附約保險費約74元,即享有被保險人保險年齡達100歲之保單周年日的重大傷病保障,提前建構完善的重大傷病防護網。

 
高齡化社會 3大族群保險這樣買
記者仝澤蓉/台北報導/聯合晚報

社會越來越老化,保險的樣態與選擇格外需要精打細算,不管是有老有少的「三明治族」,還是孩子還小的「孝子孝女族」,甚至是無家累一身輕的「頂客族」,都各自有適合的保險搭配方式;保險專家提醒,切記!保險不一定是越多越好,也不一定是越貴越好,更不一定是賺錢或存錢的工具 ,因為買貴、買多、買重複,卻不一定能買得到真正需要的保障,根據自己需求買到適當的保險,才是最真切的保障方式。

孝子孝女族 保大再保小

家裡孩子還小的「孝子孝女族」,最怕自己有個什麼意外,留下幼兒無人看照,與其為子女買保單,不如先替家中經濟支柱買;父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠,如果預算有限,可先買定期型,再考量終身型,只有爸媽健康,孩子才可以安心成長。

至於「壽險」部分,保額到底要多少才足夠?Money101表示,簡單的計算方式,就是把父母五年的總收入,加上未償還房貸數字;以兩人年收入約200萬元的家庭為例,乘以五年的保障,加上1500萬元的房貸未還,父母的壽險保障,大概要落在2500萬元(年收入200萬元×5年+ 房貸1500萬元=2500萬元)。

以此數字為目標,再分由父母的年收入比例,分配兩人各自應該買多少壽險保額,以達到家庭保障期待數字。

行有餘力再補足給子女的保障,如果孩子還只有國小或國中,可強化「意外險」,因為這個階段的小孩比較活潑好動,容易發生小意外,可以優先強化意外醫療住院日額保險金,再與意外醫療實支實付相互搭配,但保額估算方式,不但要把預計的醫療支出計入,也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去,孩子一天的住院日額如果是2000元,還要加上爸媽其中一人請假的工作損失2000元,換句話說,可為孩子投保意外醫療住院日額保險金,大約需要4000元額度的保險保障。

三明治族 老少兼顧平均保

最辛苦的「三明治世代」因為壓力沉重,一定要幫自己買張壽險保單,依據個人能力先考慮「定期型壽險」,再視情況補足「終身型壽險」;如果父母年輕時沒有買保險,直到孩子年長後才有能力幫爸媽買,只要他們還在可投保年齡範圍內,不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」,幫爸媽先準備未來的長照費用。

頂客族 預存老後生活金

至於沒有小孩的頂客族,因為老後沒有人來照顧,規畫完父母長照保障後,若有多餘預算,也要替自己先預做打算,Money101表示,最簡單的方式就是買年金險,不但可以分期領、穩定領,更可以領到老。

年金險可以分為兩大種類來考量,離退休還早的青壯年族群,可以買「遞延年金險」,也就是等到累積期滿、準備退休時,再開始申請年金給付,像是投資型的「變額年金」,或是傳統型的「利率變動型年金」,都是不錯的選擇;至於現在就要開始領年金的屆退族群,可以選擇「即期年金險 」,先躉繳一筆保費給保險公司後,就可以按年或是按月領取年金給付,不用擔心老本提早花完或被騙走,可以安穩過著退休生活。

 
長照、重病險 成長空間大
記者陳怡慈/台北報導/經濟日報
健康險包含七類險種,隨著人口結構變化、商品發展差異,各險種成長勢頭並不相同。壽險公會研究報告指出,台灣正面臨長壽風險及少子化趨勢的夾擊,長期照顧險、重大疾病險,這兩類健康險仍有很大成長空間。

壽險公會表示,我國去(2019)年底共13家壽險公司銷售長期照顧險、商品共35張,按投保時,每年分期長照保險金的最高給付金額計算,不含死亡給付及一次性給付,平均每件保額約20萬6,000元。

儘管保額不大,但過去四年來,長期照顧險的有效契約件數分別為:2016年58萬467件、2017年60萬215件、2018年66萬7,431件、2019年71萬4,754件,呈現穩定成長態勢。

其中,男女各年占比均約為45%及55%,顯示女性對於長期照顧險的需求高於男性,推測與女性平均壽命高於男性,相對重視長照規畫有關。

壽險公會把去年12月底,按被保險人身份證字號歸戶後有投保長期照顧險的人,除上台灣的總人口數,得出投保率僅3.03%,報告點出原因,投保率偏低,主因保費費率昂貴。

不過,隨著越來越多壽險公司致力於結合人工智慧、遠距醫療,和智慧家居物聯網等新科技,欲利用個人差異化來制定保費,並開發符合一般大眾期待的長照險,預期有關商品成長可期。

 
投保教戰
專家教你保/退休醫療保障 評估三指標
記者林子桓整理/經濟日報

常和客戶聊到,台灣現今的高齡化趨勢,該如何規劃退休後的醫療保障,其實可從自己的父母親或家人身體狀況,來評估自己醫療保障潛在缺口,並依個人狀況加強「重大傷病險」、「終身醫療險」或「失能長照險」等保障,讓退休生活在醫療這一塊得以無憂無慮。

以目前國人退休後身體狀態大致可分三種,一種是家族有長輩是重大疾病或慢性病患者,如癌症、糖尿病、中風、失智等都是需要長期治療,卻又不一定需要住院,這類因不需以住院天數決定理賠金,可加強一次給付型的「重大傷病險」,只要領重大傷病卡即賠,理賠金額大也最快速。

第二種是家族有長壽基因者,如祖父母等長輩現年高齡已超過76歲,這時才面臨住院、開刀等醫療風險,依我從業15年多的經驗,不時會聽到客戶說,若當時長輩有預先規劃醫療險保障,現在面對這些就不用擔心;所以加強「終身型醫療險」大於「定期醫療險」,因目前商業保險「意外」、「實支實付醫療」幾乎都是特定期間提供的特定保障,通常年齡從75歲至85歲不等,保障就會終止,故強化終身型醫療險相當重要。

保險公司目前針對國人醫療險的投保年紀,上限是60至70歲,不妨留意這個時間點,在可投保年齡前儘早做好醫療保障規劃,且應該趁著身體健朗時愈早規劃愈好,保費也相對便宜。加上台灣現在「終身醫療」幾乎都有退還保費的機制,就是在身故時保費加計利息並扣除已理賠金額後退還,無形中又多一份壽險保障。

最後一種是家族有長輩請看護、外勞經驗者,看護的薪水加上自己生活起居的費用,動輒新台幣5萬元以上,且每月支出開銷相當驚人,這種則建議首重規劃「失能長照險」,來彌補健保不足的項目,若沒有事先規劃,即便是月領25至30K的勞保年金,外加自己退休存款,恐怕也不足負擔長期看護費,更影響退休後的生活品質。

以40歲男性規劃每月失能給付新台幣5萬元的保障為例,最高理賠金幾乎都可以來到新台幣上千萬至數千萬的金額,若以不還本的「失能險」20年期為例,則每月保費竟不到4,000元,就可輕鬆轉嫁因長照醫療費用可能產生的千萬風險,CP值頗高。

最後,提醒民眾若現在身體狀況不一定可投保醫療險,則可規劃儲蓄險專戶當退休金,也是不錯的選擇,讓自己的退休生活能更完善。(台壽宇悅通訊處處經理蔡淑禎提供)

 
保險小百科/工作職務異動 通知保險公司
記者林子桓/台北報導/經濟日報
過完年後不論是工作轉換、職務異動、升職或調薪,民眾都應重新檢視現階段保障是否符合風險需求,若有投保意外傷害險,也別忘記主動通知保險公司更換職業類別,避免影響權益。

由於意外傷害險的保費收取是對應職業等級,而非以投保年齡計算,所以一旦轉換工作或公司進行職務調整,民眾須主動通知投保保單之所屬保險公司,如:原本擔任內勤工作後來轉換為外勤工作,由於風險升高,職業等級也可能從第一級變成第二級,保費隨之調高。

加薪、升職者,應注意原本保障是否符合現階段需求,建議在強化保障面由既有保單缺口下手,可在醫療險、傷害險的保額進行補強;在資產累積面則可透過「利率變動型還本終身保險」同時兼具壽險保障與「生存保險金」設計的保單。

 
5G大爆發 台股黃金年代來了
專家分析,台股今年若能再創歷史新高,科技類股將是推進主力,尤其以5G、AIOT等題材為核心。5G帶動相關產業發展,這一波受惠5G的台股有哪些?

萬年筆熱潮開始
與原子筆不同,用萬年筆中的墨水寫出的文字,一個字裡就有濃有淡,似乎也是它的魅力所在。因為墨水所製造出的濃淡或滲透性,不僅可以寫文字,也可以廣泛到做出插畫的藝術作品。
 
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