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2021年10月25日星期一

晚婚女性投保五大重點

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2021/10/25 第1031期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份

	保險要聞	晚婚女性投保五大重點大數據分析找到速配方案
	投保教戰	保險小百科／要保人變更留意贈與稅專家教你保／選擇兩類保險商品有撇步

晚婚女性投保五大重點
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
台灣女性愈來愈晚婚。據行政院內政部統計，2020年全國女性初婚平均年齡已超過30歲，連帶推升生育第一胎的平均年齡來到31歲，35歲以上高齡產婦甚至占23.5%，台灣女性晚婚、遲育現象已日益普遍，專家建議，晚婚族群具備正確安家五大保障觀念，還需要找出屬於自己的最佳投保方案，才能因應人生不同階段的發展，迎接不俗的人生下半場。富邦人壽總經理陳俊伴表示，全球女力經濟加速發展，新時代女性規劃婚育的時程延後，晚婚現象在台灣已相當普遍，建議晚婚女性應建立「保障自己就是照顧另一半」的投保觀念，考量婚後或未來育兒所需，布局「重疾、失能、醫療、壽險、意外」安家五大保障，避免遇到健康危機時造成伴侶與家人重擔。尤其癌症在台灣已連續近40年穩居國人死因首位，乳癌、大腸癌、肺癌等早已成為職場女性們的健康頭號公敵，富邦人壽除呼籲維持良好飲食、運動等生活習慣的重要性，也建議晚婚女性規劃「重疾保障」時，應特別重視當癌症來敲門時的應對能力，確保保障內容涵蓋現代癌症療程需求，並可搭配一次性給付「失能保障」，因應突發長照需求備妥經濟依靠。同時，亦需留意基本「醫療保障」的足額規劃，轉嫁大小疾病來臨時的住院、手術等醫療支出。為使保險成功發揮安家作用，富邦人壽也提醒具備充足「壽險保障」與「意外保障」的重要性，尤其對於預算較少的小資夫妻而言，更是替家庭建構基本防護應優先考慮配置的保障項目，此外，夫妻生育後應隨家庭責任變化，定期檢視保障額度是否充足，才能在難以預測的風險事故發生時，善用保險規劃給予家人最安心、最實質的後盾與依靠。南山人壽則推出國內首張專為女性設計的外溢型癌症險，20年期最高理賠240萬元。南山人壽產品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示，雖然國內女性投保癌症險的滲透度高達七成，但金額卻不足。從數據上來看，女性投保癌症險首癌給付約59萬元、重疾險則約45萬元；以女性癌症理賠發生率最高的乳癌重症患者，平均三年的花費達92萬元，還不含額外照護、收入補償金額等，由此可知醫療花費保障缺口仍大。另外南山數據中也發現，女性平均罹癌五年存活率約75%，乳癌存活率甚至高達近九成，突顯乳癌患者特別需要注重術後的休養期。

大數據分析找到速配方案
記者葉憶如／台北報導/經濟日報
台灣晚婚現象相當普遍，考量婚後或未來育兒所需，壽險業建議即早布局安家五大保障，此外，壽險公司也貼心運用大數據技術，利用居住地、年齡、婚育狀態進行智能分析，讓姐妹們在線上就能輕鬆完成檢測試算，幫助民眾掌握相似人生背景同齡者的投保輪廓，並以專業角度即時提供保障額度建議。讓台灣女性深感共鳴的寫實成長故事《俗女養成記2》，以笑中帶淚的劇情迎來大結局，「俗女陳嘉玲」邁入40歲不惑之年後卻更加迷惘，面臨了定居家鄉、獨立買房、突然懷孕、結婚抉擇等各種難題，除了保有不屈不撓的韌性，富邦人壽建議晚婚女性應布局「重疾、失能、醫療、壽險、意外」安家五大保障，才能因應人生不同階段的發展，迎接不俗的人生下半場。此外，富邦人壽也建議民眾還可以透過最新的線上保障檢測平台「人生保障檢測+」，以People like me為概念，利用居住地、年齡、婚育狀態等大數據智能分析，即時獲得相似背景的同齡層投保輪廓做為參考，快速幫助自己在投保時做出最佳決策。以41歲的台南女性「俗女陳嘉玲」為例，透過「人生保障檢測+」比較與她相似背景的同齡層，「婚前無子」和「婚後育一子」前後保障額度變化，分析結果建議，因為所肩負的家庭責任提高，每月保險預算配置至少增加600元，提高意外（含身故或完全失能）保障額度至200萬元，失能、重疾和壽險保障方面，也建議基本保障額度皆需拉高到100萬元，以增進轉嫁各類風險能力；民眾如有進一步洽詢專業顧問意見需求，亦可線上點選「預約專屬保險服務員」功能，享有兼顧防疫的遠距諮詢服務，安心又便利地打造專屬投保方案。

保險小百科／要保人變更留意贈與稅
記者陳芝瑄／台北報導/經濟日報
民眾投保保險時，會有要保人、被保人、受益人三種身分，許多家長會將自己列為要保人與被保人、受益人填寫自己小孩，此處要注意日後如想要進行保單要保人變更、或是要保人早於被保人死亡需變更要保人時，可能會有贈與稅或遺產稅的稅務問題產生，民眾千萬要當心。壽險業者表示，根據保險法第三條定義，要保人為對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。這邊隱含兩個意思，首先保險利益指的是，要保人與被保人之間身分必須利害關係，如本人、家屬、生活費或教育費所仰給之人、債務人、管理財產之人才能互為投保。而負有交付保險費的義務也會衍生保單價值的歸屬問題，雖然目前法規上並未明文規定保單為要保人之資產，不過依照保險法，要保人可進行保單借款、放棄處分、指定與變更受益人等，普遍上認定保單價值歸屬於要保人本人。

專家教你保／選擇兩類保險商品有撇步
陳漢格/經濟日報
2021年中台灣本土疫情大爆發，改變民眾原有的工作及生活模式，讓我們從原本不停繞著工作運轉的生活慢下腳步，擁有更多思考人生規劃的時間。疫情如同系統性風險，大規模影響社會及經濟，這也開始讓個人的財務分配有更深層的省思，因此提前退休及保障提升成為熱搜關鍵字，這也是保險價值全面體現的關鍵時刻。新冠肺炎流感化因疫苗普及率提高，全球與病毒共存的趨勢，勢必將人生的選擇權回歸到個人。當風險來臨時，包含人身風險和財務風險已轉嫁保險公司的民眾，在疫情期間透過保障型或理財型商品，成為緊急快速的救援方案。而希望藉此機會重新檢視保障的民眾，在選擇與規劃保單常陷入保費及保障兩難的抉擇。在保障型和理財型商品規劃上，只要掌握兩大原則，就能輕鬆挑選出適合自身的商品。保障型商品部分，建議透過定期檢視保單，由專業的服務人員分析保障缺口，提供現今新式醫療科技花費資訊，以利評估現有保障與需求是否需調整，並考量保費能否符合預算，讓保障面向齊全，達到保障最大化，符合以上原則即能將未來的風險轉嫁於保險公司；規劃重點可強化醫療住院日額與醫療實支實付，釐清處置、門診手術與住院手術的各項定義與保障範圍，依自身的財務現況選擇定期型與終身型的商品組合搭配，找到保費與保障平衡點後，即能完整升級自身保障。理財型商品規劃前，要先確定理財目標與未來使用目的，透過短、中、長年期的商品提前準備緊急預備金、子女教育基金或退休金的專款專用帳戶，累積資產的同時也考量到未來資金運用的變現性及彈性。以美元利變型增額壽險作為保障基礎，搭配投資型保單（如變額壽險、變額年金），既能擁有基本保障，亦可透過穩健的投資組合，跟上全球投資市場脈動，達到分散風險和累積財富的目的，規劃符合自己投資風險屬性的資產配置，善用多元性的理財工具就能守住資產並放大財富。財務獨立提前退休，年紀將不再是唯一的衡量，只要能夠彈性調整投資風險屬性和投資組合，打造穩定的現金流就能樂活退休。人生，因提前規劃而活出自己想要的樣子，更能自由選擇想過的生活樣貌。（遠雄人壽忠誠通訊處處經理陳漢格提供，記者葉憶如整理）

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